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      1. 銀行房貸額度趨緊 有銀行鼓勵提前還款無需手續費

        2021-01-08 09:59 來源:廣州日報 作者:廣州日報 瀏覽:

        圖源:視覺中國
          元旦前夕,房地產貸款重磅新規發布,引發高度關注。記者近日調查個人房貸市場發現,往年一月一般都是銀行房貸額度最為寬松的時候,但是受到新規影響,多家銀行近幾日額度卻未見寬松,有市民接到了貸款銀行電話,鼓勵提前還款,稱無需手續費隨時可還。
         
          文:廣州日報全媒體記者 林曉麗
         
          調查:新年個人房貸額度未見寬松
         
          市民陳先生告訴記者,去年底就申請了房貸,想著元旦后應該能放款,結果元旦假期后咨詢網點工作人員,得到的答復卻依然是額度緊張,還要再等,而且也沒有明確什么時候能放款。
         
          另一邊廂,廣州的董先生近日還接到了外地貸款銀行網點的電話,問是否要提前還房貸,稱現在還房貸有優惠,無需繳納任何手續費或違約金,而且是隨時可還無需排隊。
         
          董先生說,2015年在外地買房并申請了房貸,按照當時約定,如果提前還房貸,他必須繳納上萬元的違約金。不過。董先生還是拒絕了銀行:“我當時申請的房貸是打了九折,比較優惠,所以不想提前還款。”
         
          記者調查發現,與往年同期相比,近期個人房貸額度確實異常。
         
          某國有大行廣州一網點負責人也表示,去年這個時候額度都很寬松,但是這幾天很緊張,主要是受到房地產貸款新規的影響。“去年年底額度不夠的時候,還堆積了很多客戶沒有放款,結果到了1月額度也是不寬裕,放款速度較慢,現在我們是得結清一筆按揭貸款才能放一筆按揭貸款。”該人士介紹說,相反,今年行里更多地把業務重點放在消費貸和企業經營貸上,特別是經營貸,有多少貸多少,額度非常寬松。
         
          不過,也有大行相關人士表示,該行目前相關額度都未觸碰到房貸的監管紅線,暫未受到新規影響,不過該行每個月都有房貸增量限制。
         
          資深按揭貸款業內人士鄭大源告訴廣州日報全媒體記者,往年年初額度寬松,基本上可以放款的。但是這幾天很多銀行沒有額度放款,部分2020年未放款的至今仍然沒有額度放款。
         
          價格方面,記者了解到,新年伊始,廣州房貸價格穩定,目前,廣州首套房貸主流利率是5.05%(LPR+40bp),二套房貸主流利率是5.25%。其中,匯豐銀行和渣打銀行的首套房貸利率最低,為LPR不加點,即4.65%。
         
          分析:警惕銀行經營貸和消費貸的資金流向樓市
         
          鄭大源認為,監管部門在新年前夕發布房地產貸款集中度管理制度,如同給樓市降溫加了一劑猛料,房地產市場走勢看金融,將源頭資金管控住,房價就難以過熱,政策的效果將立竿見影。同時,也更好地引導銀行資金投向經營貸,扶持實體經濟。
         
          業內人士表示,未來的新增房地產貸款增速將會大幅受限,房企向銀行申請貸款的難度將越來越大,直接限制了銀行、地產未來業績規模的增長。
         
          記者注意到,銀行股和地產股在二級資本市場的表現,也說明了這一新規的影響力。新規發布后的前兩個交易日,即1月4日和1月5日,就在A股迎接開門紅,各大指數集體創出新高的背景下,銀行、地產股集體弱勢,其中銀行指數大跌近3%,房地產指數跌幅亦超2.5%,具體到個股走勢,跌幅則更加明顯,成都銀行大跌11.7%,興業銀行大跌9.6%。
         
          鄭大源指出,目前銀行機構有兩個應對新規的辦法,一個辦法是將非房貸的份額做大,以增加整體貸款規模以保證房貸比例滿足要求。不過,這當中需要警惕的是,銀行經營貸和消費貸的資金流向樓市。
         
          另一個做法,就是將房貸降下來,因此引導客戶提前結清此前發放的房貸、以空出新的額度成為其中的方式。
         
          “毫無疑問,銀行肯定會選擇之前利率低的房貸,進行引導提前結清。”鄭大源說。
         
          對于接下來個人房貸的額度及價格走勢,融360大數據研究院分析師李萬賦認為,今年下半年的額度緊張程度大概率會增加,但具體也要看各銀行的房貸投放進度。
         
          “少數銀行個人房貸余額占比超標,未來面臨調降壓力,不排除通過提高房貸利率的方式來控制額度,但這只是個別情況,多家股份行和城商行的個人房貸額度仍有空間,則可能會和額度緊張銀行執行差異化利率,吸引房貸客戶。不過,考慮到新增個人住房貸款增速也有指標限制,房貸規模在銀行間騰挪的空間肯定會小于個人住房貸款壓降總額,個人住房貸款市場額度整體會有所收緊,但不會有大的劇烈波動。”李萬賦指出。
         
          鄭大源也認為,由于額度趨緊,不排除部分銀行會提高按揭貸款利率,不過整體將保持穩定。
         
          敲黑板:是否要提前還款?
         
          接下來,銀行鼓勵客戶提前還房貸的現象或將增加。對于貸款人是否要提前還貸?
         
          鄭大源表示,考慮這個問題不只是看利率高低。即便是利率打了7折,也是需要付利息,100萬的房貸每年要給3.4萬元左右的利息。因此,不管房貸利率高低,如果有能力還款,而且又沒有更好的用途或投資方式,是可以考慮提前還款。
         
          政策鏈接:
         
          2020年12月31日,央行、銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》,明確自2021年1月1日起,對7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行共5檔機構分類分檔設置房地產貸款占比上限、個人住房貸款占比上限。對超過上限的機構設置2年或4年調整過渡期。
         
          具體看,房地產貸款(包括企業與個人)總體占比上限:中資大型銀行為40%、中資中型銀行為27.5%、中資小型銀行和非縣域農合機構為22.5%、縣域農合機構17.5%、村鎮銀行12.5%;個人住房貸款占比上限:中資大型銀行為32.5%、中資中型銀行為20%、中資小型銀行和非縣域農合機構為17.5%、縣域農合機構12.5%、村鎮銀行7.5%。
         
          國盛證券研報顯示,從上市銀行2020年上半年業績數據來看,已披露個人住房貸款的34家上市銀行中,個人住房貸款占人民幣貸款的比重為28.29%、按揭+對公房地產貸款占比為35.58%。其中,有21家銀行均能滿足現有的占比要求,剩下13家銀行未來需要調整資產投放結構,“由于住房租賃有關的貸款、資管新規過渡期內回表的房地產貸款不在統計范圍內,因此監管口徑的實際值可能更低一些”。

        [責任編輯:張得孟]

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